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  你有多久没去过银行网点了?

  银保监会数据的显示,截至11月9日,近一年关闭的网点数达到3196家,其中不乏国有六大行的网点。

  对于年轻人来说,大部分业务都可以在线上轻松完成,网点的去留无关紧要,但是对于众多老年人而言,存取款离不开银行,涉及到医保、身份信息更新等一个小功能的变化都需要到银行办理,网点的重要性不言而喻。

  11月9日,某国有银行一名大堂经理向时代财经透露,目前网点的客户群体以老年人为主,银行增加了很多适老服务,基本上都会配备一对一的指导。

  银行网点为何被“淘汰”?

  在银行网点的走访过程中,时代财经发现,随着数字化转型的推进,网点数量过多造成冗余,运营成本不断上升,因而银行选择关闭部分低效网点;但与此同时,新的网点正紧跟政策趋势逐步覆盖西北地区县域。

  老年人成网点主要客户群

  11月9日上午10点半左右,农业银行(行情601288,诊股)广州某支行大厅内,十几位前来办理业务的老年人正在排队,几名工作人员在一旁细心指导。而放眼望去,年轻人只有寥寥数名。

  “我是过来取钱的,平常来得不多,两三个月一次”,一位满头白发的老人告诉时代财经,“我自己不会使用智能手机,要用钱了只能来银行。”

  时代财经观察到,大厅内不少老年人都有着类似情况,存取款是他们走进网点的主要需求。

  该行一名大堂经理告诉时代财经,“存取款相对比较简单,还有一部分是医保卡业务,流程比较繁琐,老人过来以后我们基本上会进行一对一指导服务。”

  相背离,是网点转型战略错位的微观表现”,刘兴赛对时代财经分析道,“解决这个问题,关键是要将网点的服务分层,进一步明晰业务群体和业务模式,避免出现以智能化来应对老年群体的现象。”

  关闭3000家背后:撤离低效网点,布局西北县域

  时代财经梳理发现,近一年来,包括国有大行在内,关闭的网点数量多达3196家,仅仅11月1日至11月9日,已经关闭80余家。

  银行网点为何大规模“消失”?

  从大趋势来说,银行正处于全面向数字化转型的过程,相对线下网点,线上银行的优势显而易见;另一方面,以发达城市的视角来看,网点布局过于密集,而相应的功能服务大同小异,导致银行的运营成本不断升高。

  对于大批网点关闭的原因,11月9日,独立经济学家王赤坤向时代财经分析称,“银行网点属于体验式的消费服务,需要较高的建设成本。近年来年轻人很少去网点办业务,银行的收储揽储能力下降,而续约租金在翻倍,导致综合成本高企。”

  刘兴赛则总结了“历史原因”。他告诉时代财经,“过去很长一段时间,银行走在大规模扩张网点的路上,但不少网点绩效表现不佳,因而需要对粗放式的扩张进行调整;另一方面,银行当前传统物理渠道的获客、活客功能在不断萎缩,网点已经丧失了银行主渠道的地位。”

  相对于网点,线上银行有着更为明显的优势。“线上银行的获客成本可能比网点低几十甚至上千倍,而在互联网属性下,线上银行的交易更为高效便捷,业务扩展边界和业务规模也有了跨越式的提升”,王赤坤表示,“未来银行网点可能会像实体店铺一样被挤压。”

  运营层面,以平安银行(行情000001,诊股)为例,该行在2021年半年报中指出,超过80%的网点对公业务已经实现远程处理,节约了4000万元/年的人力成本。

  时代财经查阅国有大行的财报,对于运营成本的部分并未有直接表述,但多家银行均表示,上半年努力推进低效、密集网点撤并或迁址,持续推动网点运营人员向营销岗位转型。

  与此同时,国有大行近年紧跟国家扶贫政策,持续向西北地区县域布局网点。

  银保监会数据显示,今年新增的银行网点数量达到3063家。时代财经梳理发现,在这些新设的网点中,西北部地区的村镇占比较高,且以支行为主,而一二线城市极少。

  建设银行(行情601939,诊股)也在财报中表示,上半年实施迁址、撤并网点192个,去年新设网点63个,进驻8个空白县域;

  工商银行(行情601398,诊股)上半年则在京津冀、长三角等重点区域优化调整183家网点,在县域新增45家;

  中国银行(行情601988,诊股)上半年在国家扶贫工作重点县设立网点320家,在“三区三州”深度贫困地区设立网点89家。

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